GKV – Im Studium die bessere Wahl

Mit der Entscheidung für ein Studium stellen sich wichtige Überlegungen. Jeder Student und jede Studentin muss krankenversichert sein, und hier stehen grundsätzlich zwei unterschiedliche Systeme zur Auswahl: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) sowie die private Krankenversicherung (PKV). Beide haben ihre Vor- und Nachteile und bieten spezielle, kostengünstige Tarife für die studentische Krankenversicherung an.

Die optimale Wahl hängt jedoch von den individuellen Gegebenheiten ab: Einerseits können Eltern, die gesetzlich krankenversichert sind, ihre Kinder bis zum 25. Lebensjahr auch während des Studiums kostenlos über die Familienversicherung absichern – eine finanziell vorteilhafte Option. Als Student stehen Ihnen somit sämtliche Leistungen der GKV zur Verfügung, ohne dass Sie eigene Beiträge entrichten müssen. Beachten Sie jedoch, dass Sie bei einem eventuellen Studierendenjob die geltenden Einkommensgrenzen nicht überschreiten dürfen.

Andererseits haben auch Studierende, die bislang privat krankenversichert waren, die Möglichkeit, in die GKV zu wechseln, insbesondere wenn ihre Eltern selbstständig, besser verdienend oder Beamte sind und daher Mitglieder der PKV. Der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung während des Studiums kann für die Zukunft von entscheidender Bedeutung sein. Ein privat krankenversicherter Student kann nämlich nach Abschluss des Studiums und Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit nicht mehr Mitglied der GKV werden. Da die GKV jedoch auch attraktive Einsteiger-Tarife für Start-ups bietet, könnte ein solcher Wechsel eine sinnvolle Alternative zur PKV eröffnen.

Es ist daher von großer Bedeutung, bei der Wahl einer studentischen Krankenversicherung auch die zukünftige berufliche Perspektive zu berücksichtigen und alle Möglichkeiten offenzuhalten. Wir haben alle relevanten Informationen zusammengestellt, um Ihnen bei der Auswahl der passenden gesetzlichen Krankenversicherung durch einen fundierten Vergleich zu helfen.

Wenn Sie ein Studium beginnen, stehen Sie nicht nur vor der Wahl Ihres bevorzugten Studienfachs und der Universität, sondern auch vor einer wichtigen Entscheidung in Bezug auf Ihre Krankenversicherung. Grundsätzlich haben Sie die Wahl zwischen zwei verschiedenen Systemen: der privaten Krankenversicherung (PKV) und der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Ihre Entscheidung kann weitreichende Auswirkungen haben, daher ist es ratsam, sich zunächst umfassend über alle relevanten Aspekte zu informieren.

Ein entscheidender Faktor ist die Krankenversicherung Ihrer Eltern: Wenn diese gesetzlich krankenversichert sind, können Sie von der kostenlosen Familienversicherung profitieren – und das bis zum vollendeten 25. Lebensjahr. In dieser Konstellation werden Sie kaum eine kostengünstigere Option finden. Dennoch gibt es verschiedene Lebenssituationen, die bei dieser Entscheidung eine Rolle spielen können.

Zunächst gilt ein Grundsatz: Ob Student oder Studentin – Sie müssen eine Krankenversicherung haben. Um der Krankenversicherungspflicht Genüge zu tun, werden alle Student*innen zunächst der GKV zugerechnet. Es steht Ihnen aber frei, mit dem Studium einen Antrag auf Befreiung von der Versicherungspflicht zu stellen. So könnten Sie direkt in die private Krankenversicherung wechseln – und das unabhängig davon, ob Sie vorher Mitglied der GKV oder PKV waren.  

Um Ihnen die Orientierung zu erleichtern, finden Sie im Folgenden die typischen Fallbeispiele: 

Diese Konstellation ist am häufigsten anzutreffen und eröffnet gleichzeitig eine komfortable Lösung auf die Frage nach der optimalen Krankenversicherung im Studium: Sie können weiterhin die kostenlose Familienversicherung nutzen – und zwar so lange, wie Ihre Eltern Kindergeld für Sie ausgezahlt bekommen. Meist ist das bis zum 25. Geburtstag der Fall, sollten Sie nicht vorher Ihr Studium beendet haben und bereits wirtschaftlich unabhängig sein. Diese mit Abstand beste Lösung eröffnen Sie sich, indem Sie bei der GKV Ihrer Eltern eine Versicherungsbescheinigung anfordern und diese zur Immatrikulation vorlegen. Im Gegenzug erwartet die Krankenkasse von Ihnen eine Kopie der Immatrikulationsbescheinigung.

Sollten Sie bei Studienaufnahme bereits über 25 Jahre alt sein oder waren Sie schon im Rahmen eines sozialversicherungspflichtigen Arbeitsverhältnisses tätig, sind Sie Mitglied einer Krankenkasse. Dann liegt es auch nahe, die gesetzliche Krankenversicherung im Studium beizubehalten. Als Student oder Studentin können Sie selbstverständlich die Krankenkasse selbst auswählen – nutzen Sie dazu am besten den Vergleichsrechner, denn innerhalb der GKV gibt es nicht nur Beitrags-, sondern auch Leistungsunterschiede. Sollten Sie im Studium ein Kind bekommen, gilt auch für diese die kostenlose Familienversicherung – entweder über die studierenden Eltern oder die Großeltern. 

Sind Sie privat krankenversichert, weil Ihre Mutter und/oder Ihr Vater Mitglied der PKV sind, können Sie sich für Ihr Studium von der Krankenversicherungspflicht befreien lassen. Auch die PKV hat spezielle Tarife für die studentische Krankenversicherung, die Sie nutzen können. Die Erfahrung zeigt, dass insbesondere die Kinder von verbeamteten Eltern mit Beihilfe-Anspruch in der PKV verbleiben: Die Versicherungsbeiträge sind im Vergleich preiswert, weil der jeweilige Dienstherr sich an den Krankheitskosten beteiligt. 

Nehmen Sie Ihr Studium auf, nachdem Sie wegen Ihres Verdienstes oder als Selbstständige/r in die private Krankenversicherung gewechselt waren, ist die Möglichkeit eines Wechsels in die gesetzliche Krankenversicherung auf bestimmte Voraussetzung begrenzt: Sie dürfen das 30. Lebensjahr bislang nicht vollendet haben, um wieder versicherungspflichtig zu werden. Damit haben Sie wiederum die Wahl – einerseits zwischen den Krankenversicherungssystemen, andererseits in puncto Krankenkasse. Auch in diesem Fall empfiehlt sich die Nutzung eines fundierten Vergleichs der Krankenkassen.

Grundsätzlich gilt Ihre Entscheidung in Bezug auf die Krankenversicherung für das gesamte Studium – bis auf einige wenige Ausnahmen: 

Solange Ihr monatlicher Verdienst unter 450 € liegt, bleiben Sie als Minijobber sozialversicherungsfrei – Sie können also auch weiterhin die kostenlose Familienversicherung nutzen. Sollten Sie jedoch regelmäßig mehr verdienen, entfällt die beitragsfreie Mitgliedschaft, Sie gehen in die studentische Krankenversicherung über. Besprechen Sie die Konsequenzen am besten vor Unterzeichnung eines Arbeitsvertrages. 

Mit Vollendung des 25. Lebensjahres wird Ihre Krankenversicherung neu geregelt: Als kostenloses GKV-Mitglied in der Familienversicherung gehen Sie in die studentische Krankenversicherung über, als privat versicherte/r Beihilfeberechtigte/r wird Ihnen ein vollwertiger Tarif der PKV angeboten. 

Der Studierendenrabatt entfällt generell mit Ihrem 30. Geburtstag oder dem Erreichen des 14. Fachsemesters. Dann greift die freiwillige, gesetzliche Krankenversicherung.

Sollten Sie das 30. Lebensjahr vollendet oder bereits 14 Fachsemester absolviert haben, fallen für kinderlose Student*innen für maximal sechs Monate rund 106 Euro zuzüglich Zusatzbeitrag im ermäßigten Examenstarif an. Beenden Sie das Studium während dieser Zeit nicht, steht die freiwillige Mitgliedschaft in der GKV an – und die kostet deutlich mehr. Als Alternative kommt auch die kostenlose Familienversicherung infrage, sollten Sie mit einem gesetzlich versicherten Lebens- oder Ehepartner zusammenleben.

Planen Sie im Studium einen Auslandsaufenthalt über ein oder auch mehrere Semester, müssen Sie sich erneut mit dem Thema Krankenversicherung befassen: Sie benötigen eine Auslandskrankenversicherung, die sich an der Dauer des Auslandsaufenthaltes bemisst. 

Hier gibt es keine einheitlichen Regelungen, der in Deutschland zu organisierende Versicherungsschutz hängt einerseits von der Aufenthaltsdauer in Deutschland ab, andererseits von den konkreten Bedingungen im Herkunftsland. Auch hier spielt die Frage, ob der Student oder die Studentin zu Hause gesetzlich oder privat versichert ist, eine große Rolle. 

Weitere Informationen finden Sie in unserem Ratgeber Krankenversicherung für Studierende aus dem Ausland

Die Entscheidung für eines der Krankenversicherungssysteme kann sich auf die Zeit nach dem Studienabschluss auswirken, da auch dann nicht in jedem Fall ein erneuter Wechsel möglich ist. Die verschiedenen Szenarien: 

In diesem Fall gibt es keinerlei Einschränkungen: Waren Sie zuvor in der GKV versichert, können Sie dies fortsetzen oder eine andere Krankenkasse auswählen – hier empfiehlt sich der Vergleich der Krankenkassen. Waren Sie im Studium privat versichert, dürfen Sie entweder bleiben oder in eine gesetzliche Krankenkasse Ihrer Wahl wechseln.

Waren Sie im Studium gesetzlich krankenversichert, können Sie bei Aufnahme Ihrer Selbstständigkeit frei zwischen den Krankenversicherungssystemen wählen. Als Gründer werden Sie freiwilliges Mitglied in der GKV. Beziehen Sie den Existenzgründerzuschuss, können Sie die günstigen Mindestbeiträge der GKV für sich nutzen. Bevor Sie sich also für eine PKV entscheiden, sollten Sie die Konsequenzen in Ruhe überdenken.

Hier bieten sich in der Regel die privaten Ergänzungstarife an, die auf die jeweiligen Beihilfe-Vorschriften zugeschnitten sind. Sollten Sie jedoch schon eine eigene Familie haben, lohnt sich eventuell auch die Alternative gesetzliche Krankenversicherung.

In diesem Fall beziehen Sie regelmäßig kein Arbeitslosengeld I, da Sie keine Beiträge in die Arbeitslosenversicherung gezahlt haben. Für Bezieher von Arbeitslosengeld II trägt das Amt auch die Kosten für die gesetzliche Krankenversicherung. Sollten Sie privat krankenversichert sein, erhalten Sie mit dem Arbeitslosengeld II zumindest einen Beitragszuschuss. Sinnvoll kann in einem solchen Fall der Wechsel in den Basistarif sein. Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung kann nur erfolgen, sollten Sie wegen eines früheren sozialversicherungspflichtigen Arbeitsverhältnisses Arbeitslosengeld I beziehen.